Wprowadzenie wskaźnika WIRON jako nowego standardu referencyjnego ma na celu poprawę przejrzystości i stabilności na rynku finansowym. Zmiana ta ma potencjał, aby zniwelować problemy, które dotykają kredytobiorców w Polsce, czyli Złotówkowiczów. Poniżej przedstawiamy szczegółowe omówienie WIRON, jego zalet i wyzwań związanych z jego wprowadzeniem.

Co to jest WIRON i dlaczego zastępuje WIBOR?

WIRON to nowy wskaźnik referencyjny, który ma zastąpić WIBOR. Wiron jest indeksem przeznaczonym do stosowania jako wskaźnik referencyjny stopy procentowej i wybranym przez Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych stopy procentowej, jako alternatywny wskaźnik referencyjny stopy procentowej.  Zgodnie z GPW Benchmark Indeks WIRON® ustala się jako średnią stopę procentową ważoną wolumenem (publikowaną z dokładnością do 3 miejsc po przecinku) obliczaną na podstawie zbioru transakcji z danego dnia poddanego Korekcie Głównej, polegającej na odcinaniu na obu krańcach dziennego rozkładu stóp, transakcji określonego odsetka łącznej sumy wolumenu wszystkich transakcji z danego dnia. W przypadku indeksu WIRON® rzędem odcięcia dla każdej ze stron rozkładu jest 25%. Zbiór transakcji pozostały po procesie Korekty Głównej służy do wyliczenia średniej stopy procentowej ważonej wolumenem. 

Jego wprowadzenie ma na celu poprawę transparentności i stabilności na rynku finansowym, eliminując manipulacje oraz nieprzejrzyste praktyki związane z ustalaniem oprocentowania kredytów.

Geneza i cel wprowadzenia WIRON

Zmiana WIBOR na WIRON ma na celu rozwiązanie problemów Złotówkowiczów poprzez wprowadzenie nowych standardów przejrzystości. Nowy wskaźnik będzie wykorzystywany do ustalania oprocentowania kredytów, co powinno przynieść korzyści zarówno kredytobiorcom, jak i instytucjom finansowym.

Różnice między WIBOR a WIRON

Różnice między WIBOR a WIRON obejmują metody obliczania wskaźnika oraz jego wpływ na koszty kredytów. WIRON ma być bardziej przejrzysty i obiektywny, co powinno prowadzić do zmniejszenia ryzyka kredytowego i obciążeń kredytowych dla kredytobiorców. Wiron ma zostać oparty nie o pożyczki międzybankowe jak WIBOR, a o rynek depozytów i ma być wskaźnikiem jednodniowym. Znamienne jest również to, iż WIBOR jest pośrednio zależny od decyzji Rady Polityki Pieniężnej

Zmiana WIBOR na WIRON – wpływ na kredytobiorców

Wprowadzenie WIRON może mieć znaczący wpływ na kredytobiorców, oferując im potencjalne korzyści w postaci stabilniejszego oprocentowania oraz bardziej przejrzystych umów kredytowych. Kredytobiorcy mogą spodziewać się większej uczciwości w warunkach umowy kredytowej. Z racji tego, że WIRON w zamyśle jest wskaźnikiem obliczanym na podstawie transakcji depozytowych zawieranych w ogóle na rynku finansowym – będzie wskaźnikiem mniej podatnym na manipulacje. Jest to ogromna i mierzalna korzyść dla kredytobiorców, którzy będą mogli czuć się bezpiecznie, albowiem zostanie zminimalizowana możliwość nadużyć na rynku finansowym. 

Potencjalne korzyści dla Złotówkowiczów

Złotówkowicze mogą zyskać na wprowadzeniu WIRON poprzez obniżenie miesięcznych rat kredytowych oraz większą transparentność w obliczaniu oprocentowania. Nowy wskaźnik ma również na celu eliminację manipulacji na rynku finansowym.

Obniżenie miesięcznych rat kredytowych

Wprowadzenie WIRON może prowadzić do obniżenia miesięcznych rat kredytowych dla kredytobiorców, co będzie wynikiem zmian w konstrukcji wskaźnika oraz jego wpływu na stopy procentowe.

Transparentność i uczciwość umów kredytowych

Przejrzystość zasad obliczania wysokości kredytu oraz uczciwość w relacjach między bankami a kredytobiorcami to kluczowe cele wprowadzenia WIRON. Nowe regulacje mają na celu zapewnienie lepszych warunków dla konsumentów.

WIRON a ryzyko i stabilność rynku finansowego

Wprowadzenie WIRON ma na celu zwiększenie stabilności rynku finansowego poprzez eliminację manipulacji i nieprzejrzystych praktyk, co powinno obniżyć ryzyko kredytowe dla banków i kredytobiorców.

Wpływ na ryzyko kredytowe i stopy procentowe

Zastosowanie WIRON w ustalaniu oprocentowania kredytów może wpłynąć na obniżenie ryzyka kredytowego oraz stabilność stóp procentowych, co jest korzystne zarówno dla banków, jak i kredytobiorców. Proszę zwrócić uwagę, że średnia używana do obliczenia wskaźnika WIBOR, który był podstawą obliczania zmiennej stopy procentowej kredytobiorców, była często iluzoryczna albowiem dotyczyła pojedynczych transakcji. 

Wyzwania i problemy związane z wprowadzeniem WIRON

Wprowadzenie WIRON wiąże się z wyzwaniami, takimi jak problemy regulacyjne, adaptacja systemów informatycznych oraz brak akceptacji wśród niektórych instytucji finansowych. Koszty finansowania również mogą wpłynąć na proces transformacji. W tym miejscu należałoby postawić kluczowe pytanie – kiedy WIRON na stałe wejdzie w życie jako podstawowy wskaźnik oprocentowania kredytów i pożyczek. Zgodnie z pierwotnym założeniem banki mogły już oferować WIRON od grudnia 2022 r. i powinny były go wdrażać sukcesywnie do nowych umów kredytowych i pożyczkowych. Zgodnie z zamierzeniami regulatora WIRON powinien być powszechny już od tego roku (dzień sporządzenia publikacji styczeń 2025), ostatecznie zgodnie z ostatnimi publikacjami WIRON będzie powszechnie używany w obrocie od końca 2027 r. 

Problemy regulacyjne i adaptacja systemów informatycznych

Wprowadzenie nowego wskaźnika wymaga dostosowania systemów informatycznych do nowych regulacji oraz stawienia czoła problemom regulacyjnym, co może być wyzwaniem dla instytucji finansowych.

Jeżeli po przeczytaniu tego wpisu uważasz, że może on pomóc innym osobom, mamy prośbę o jego udostępnienie, co na pewno będzie dla nas stanowiło zdecydowaną motywację do dalszego rozwoju tego miejsca…

Prowadzimy skuteczne unieważnienie kredytu frankowego, zapraszamy do kontaktu.

Spodobał Ci się nasz artykuł? Przeczytaj podobne wpisy

Rafał Olejnik

Adwokat, Partner zarządzający kancelarią Dowlegal. Wieloletni praktyk. Doradca zarządów wielu spółek, w tym spółek notowanych na giełdzie papierów wartościowych. Pasjonat ochrony interesów członków zarządu (czasem jednak stający po drugiej stronie) oraz właścicieli działalności gospodarczych, który stoi na stanowisku, że priorytetem dla każdego przedsiębiorcy powinna być konieczność ochrony tak interesu spółki, którą zarządza, jak też, a może przede wszystkim, interesu osobistego.