12 lutego 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyda wyrok w sprawie C-471/24 dotyczącej kredytu złotowego oprocentowanego według wskaźnika referencyjnego WIBOR. Będzie to pierwsze orzeczenie TSUE odnoszące się bezpośrednio do kredytów złotowych opartych na WIBOR w kontekście ochrony konsumentów.
Sprawa dotyczy umowy kredytowej zawartej w 2019 r. z bankiem PKO BP S.A. Jej rozstrzygnięcie może mieć znaczenie dla wielu kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem.
WIBOR a prawo konsumenckie – zakres sprawy przed TSUE
Postępowanie przed TSUE nie dotyczy samego istnienia wskaźnika WIBOR jako takiego, lecz sposobu jego zastosowania w umowie kredytowej oraz zakresu informacji przekazanych konsumentowi przed zawarciem umowy.
Sąd krajowy powziął wątpliwości, czy przeciętny konsument:
- otrzymał jasne i zrozumiałe informacje o mechanizmie ustalania WIBOR,
- był w stanie ocenić wpływ zmiennego oprocentowania na wysokość zobowiązania,
- został rzetelnie poinformowany o ryzyku ekonomicznym związanym z kredytem.
Dlaczego sąd krajowy skierował pytania do TSUE
Sąd Okręgowy w Częstochowie uznał, że rozstrzygnięcie sporu wymaga wykładni przepisów Dyrektywy 93/13/EWG dotyczącej nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich.
Pytania prejudycjalne dotyczą w szczególności:
- zakresu obowiązków informacyjnych banku,
- wymogu transparentności klauzul zmiennego oprocentowania,
- dopuszczalności kontroli sądowej mechanizmu opartego na WIBOR.
Opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie WIBOR
W tej sprawie wypowiedział się już Rzecznik Generalny TSUE. Szczegółowe omówienie jego stanowiska zostało opublikowane na stronie Dowlegal – pod tym linkiem.
Rzecznik Generalny wskazał, że kluczowe znaczenie ma nie sam wskaźnik referencyjny, lecz sposób jego przedstawienia konsumentowi oraz możliwość realnej oceny skutków ekonomicznych umowy. Zwrócił uwagę na obowiązek przejrzystości i lojalności informacyjnej po stronie banku.
W ocenie kancelarii Dowlegal istnieją podstawy, aby zakładać, że wyrok TSUE nie powinien istotnie odbiegać od zaprezentowanej opinii Rzecznika Generalnego, która pozostaje spójna z dotychczasowym orzecznictwem Trybunału w sprawach konsumenckich.
Czy klauzule WIBOR mogą podlegać kontroli sądowej
W praktyce bankowej często podnoszony jest argument, że WIBOR jako wskaźnik rynkowy nie podlega ocenie sądu. Z punktu widzenia prawa konsumenckiego istotne jest jednak to, czy mechanizm oprocentowania został w sposób prawidłowy i zrozumiały wprowadzony do umowy.
Jeżeli:
- konsument nie miał realnego wpływu na treść klauzul,
- nie otrzymał informacji pozwalających ocenić ryzyko,
- ryzyko ekonomiczne zostało przeniesione jednostronnie,
postanowienia umowne mogą podlegać kontroli pod kątem abuzywności.
Możliwe skutki wyroku TSUE dla kredytów WIBOR
Wyrok TSUE nie będzie powodował automatycznych skutków dla wszystkich umów kredytowych. Może jednak wyznaczyć standardy, które będą stosowane przez sądy krajowe w indywidualnych sprawach.
W zależności od okoliczności możliwe są m.in.:
- eliminacja klauzul oprocentowania opartych na WIBOR,
- dalsze wykonywanie umowy bez wskaźnika referencyjnego,
- w określonych przypadkach stwierdzenie nieważności umowy.
Każda sprawa wymaga odrębnej analizy konkretnej umowy i sposobu jej zawarcia.
Kredyt WIBOR – kiedy warto przeanalizować umowę
Analiza prawna umowy może być zasadna w szczególności, gdy:
- kredyt został zawarty na podstawie wzorca umownego,
- nie przedstawiono symulacji wzrostu rat,
- mechanizm ustalania WIBOR nie został wyjaśniony,
- wzrost rat był znaczący i trudny do przewidzenia.
Pomoc prawna – kredyty WIBOR
Kancelaria Adwokacka Dowlegal prowadzi sprawy z zakresu ochrony konsumentów w sporach z bankami, w tym dotyczące kredytów złotowych oprocentowanych według WIBOR.
Zakres pomocy obejmuje:
- analizę umowy kredytowej,
- ocenę klauzul oprocentowania w świetle prawa UE,
- przygotowanie strategii procesowej,
- reprezentację przed sądami powszechnymi.
Oferujemy wstępną analizę umowy kredytowej w celu ustalenia, czy w danym przypadku istnieją podstawy do podjęcia działań prawnych. Każda sprawa oceniana jest indywidualnie, z uwzględnieniem aktualnego orzecznictwa TSUE i sądów krajowych.
