23 października 2025 r. Sąd Okręgowy w Suwałkach (sygn. akt I C 600/23) wydał korzystny dla kredytobiorców wyrok, unieważniając umowę kredytu hipotecznego opartego na wskaźniku referencyjnym WIBOR, zawartą w 2021 roku z BNP Paribas Bank Polska S.A. Choć orzeczenie nie jest jeszcze prawomocne, ma ono istotne znaczenie dla rynku finansowego – stanowi bowiem kolejny sygnał, że sądy coraz dokładniej analizują przejrzystość umów kredytowych oraz to, czy banki rzeczywiście zapewniły klientom pełne i zrozumiałe informacje na temat mechanizmu zmiennego oprocentowania.
Dlaczego sądy kwestionują umowy oparte na WIBOR-ze?
Kluczowym zarzutem w tej sprawie był brak przejrzystości umowy oraz niewypełnienie przez bank obowiązku informacyjnego wobec konsumenta. Sąd zwrócił uwagę, że kredytobiorcy nie otrzymali wystarczających wyjaśnień dotyczących zasad ustalania oprocentowania, sposobu funkcjonowania wskaźnika WIBOR ani jego wpływu na wysokość rat kredytowych.
Umowa była skonstruowana w oparciu o popularny model „WIBOR + marża banku”, jednak zdaniem sądu – dla przeciętnego konsumenta taki zapis nie był wystarczająco jasny. Nie zawierał on konkretnych informacji o tym, jak bank ustala marżę, jakie czynniki wpływają na jej wysokość ani jakie ryzyko ekonomiczne wiąże się ze zmienną stopą procentową.
Sąd podkreślił, że sam fakt powszechnego stosowania wskaźnika WIBOR nie zwalnia banku z obowiązku przedstawienia klientowi pełnych i zrozumiałych informacji o kosztach kredytu oraz o konsekwencjach możliwych zmian stóp procentowych.
Rozporządzenie BMR nie zwalnia banków z odpowiedzialności
W ostatnich latach banki często powołują się na obowiązujące Rozporządzenie UE 2016/1011 (tzw. Rozporządzenie BMR), które reguluje kwestie stosowania wskaźników referencyjnych, takich jak WIBOR. Jednak, jak podkreślają sądy, BMR nie eliminuje obowiązku informowania klienta w sposób prosty i zrozumiały o mechanizmach oprocentowania.
Rozporządzenie wprowadza ramy prawne dla funkcjonowania wskaźników referencyjnych, ale nie znosi konieczności zachowania pełnej transparentności wobec konsumenta! To oznacza, że nawet umowy zawarte po wejściu w życie BMR mogą być kwestionowane, jeśli bank nie przekazał wystarczających informacji o ryzyku zmiennej stopy procentowej.
Nowy kierunek w orzecznictwie – większa ochrona konsumenta
Najnowsze orzeczenie Sądu Okręgowego w Suwałkach wpisuje się w coraz wyraźniejszy trend w orzecznictwie polskich sądów. Transparentność, rzetelność i przejrzystość postanowień umownych stają się kluczowymi kryteriami oceny ważności umów kredytowych.
Sądy odchodzą od akceptowania sytuacji, w których konsument podpisuje umowę, nie mając pełnej wiedzy o rzeczywistych kosztach i ryzyku finansowym. Jeżeli bank ograniczył się do ogólnikowych zapisów lub odesłań do regulaminów zamiast jasno wytłumaczyć zasady działania wskaźnika, umowa może zostać uznana za nieważną.
Warto dodać, że podobne sprawy trafiają również przed Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, co może w przyszłości wpłynąć na dalsze ujednolicenie orzecznictwa w całej Unii. (patrz art.: https://dowlegal.pl/wibor-pod-lupa-tsue/ )
Co to oznacza dla kredytobiorców?
Unieważnienie konkretnej umowy nie oznacza automatycznie, że wszystkie umowy oparte na WIBOR-ze zostaną uznane za nieważne. Każda sprawa jest indywidualna i wymaga szczegółowej analizy pod kątem tego, czy bank prawidłowo wywiązał się z obowiązków informacyjnych wobec klienta.
Niemniej jednak coraz więcej orzeczeń potwierdza, że brak przejrzystości i niepełne poinformowanie klienta o ryzyku finansowym mogą prowadzić do stwierdzenia nieważności umowy kredytowej.
Dla kredytobiorców to dobry moment, by zweryfikować swoje umowy kredytowe i sprawdzić, czy zostały zawarte z zachowaniem zasad transparentności i równowagi stron.
Potrzebujesz wsparcia w sprawie kredytu opartego na WIBOR-ze?
Jeśli posiadasz kredyt oparty na wskaźniku WIBOR i masz wątpliwości co do jego zapisów, nie zwlekaj z podjęciem działań. Rzetelna analiza umowy może pomóc Ci odzyskać należne środki, obniżyć wysokość zobowiązania, a w niektórych przypadkach nawet doprowadzić do unieważnienia niekorzystnej umowy.
Bezpłatna analiza Twojej umowy kredytowej
Kancelaria Adwokacka Dowlegal, od 18 lat stojąca na straży praw konsumentów, oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej. Sprawdzimy, czy Twoja umowa spełnia wymogi przejrzystości, a także czy bank prawidłowo poinformował Cię o ryzyku związanym ze zmiennym oprocentowaniem.
Doświadczenie, skuteczność i indywidualne podejście
Od ponad 18 lat skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sporach z bankami i instytucjami finansowymi. Prowadzimy sprawy dotyczące kredytów hipotecznych, konsumenckich oraz walutowych, w tym tych opartych na wskaźniku WIBOR.
Każdą sprawę traktujemy indywidualnie – zapewniamy kompleksową obsługę na każdym etapie postępowania: od wstępnej analizy umowy, przez negocjacje z bankiem, aż po reprezentację przed sądem.
Zaufaj doświadczeniu. Skontaktuj się z Kancelarią Dowlegal i poznaj swoje prawa – bez kosztów i zobowiązań.
