Ugoda frankowa – na czym polega? Czy warto ją zawierać?

Ugoda frankowa to coraz częściej wybierane rozwiązanie dla osób posiadających kredyty we frankach szwajcarskich. Dzięki niej kredytobiorcy mogą uniknąć ryzyka wzrostu kursu franka i uprościć warunki spłaty kredytu. Warto jednak dokładnie przeanalizować korzyści i ryzyka, zanim podejmiemy decyzję o jej zawarciu. Najlepiej takie decyzje podejmować w uzgodnieniu z profesjonalnym pełnomocnikiem zajmującym się sprawami frankowymi.

Co to jest ugoda frankowa?

Ugoda frankowa jest porozumieniem zawieranym pomiędzy kredytobiorcą a bankiem w sprawie dalszej spłaty spornego kredytu. Jest alternatywną metodą dojścia do porozumienia z kredytodawcą, która polega na rezygnacji z części przysługujących roszczeń. Ugody wynikające z umów kredytowych waloryzowanych do kursu waluty obcej są zawierane zarówno w toku już istniejącego procesu, jak też jeszcze przed powstaniem sporu sądowego. Kredytobiorcy mogą takie porozumienie podpisać indywidualnie umawiając się z pracownikiem banku, jak też przez swojego pełnomocnika. Kancelaria Adwokacka Dowlegal oferuje również analizę porozumienia na zlecenie tym frankowiczom, którzy posiadają umowy frankowe, ale nie rozpoczęli sporu frankowego.

Rodzaj umowy między bankiem a kredytobiorcą

Ugoda frankowa stanowi rodzaj umowy, która ma na celu złagodzenie warunków spłaty kredytu w CHF. Podpisując ją, strony uzgadniają konkretne warunki spłaty, które mogą różnić się od pierwotnych. Często banki oferują kredytobiorcom porozumienia, które w zależności od potrzeby kredytobiorcy umożliwiają albo spłatę jednorazową ustalonego przez strony kapitału, albo spłatę w 60 ratach. Banki oferują kredytobiorcom spłatę ustalonego kapitału w ramach ugody frankowej albo z wykorzystaniem oprocentowania zmiennego Wibor (po przewalutowaniu), albo z wykorzystaniem oprocentowania stałego.

Alternatywna metoda porozumienia z kredytodawcą

Ugoda frankowa jest szybkim rozwiązaniem kwestii problematycznego kredytu, które nie chroni jednak przed ewentualnym wzrostem rat w przyszłości. Może wiązać się z ryzykiem podatkowym. Pamiętajmy, iż tylko w przypadku, gdy w ramach ugody frankowej, ustalone przez strony saldo kredytu zostanie spłacone przez kredytobiorcę jednorazowo, kredytobiorca uniknie dalszych niewiadomych związanych z wysokością rat w przyszłości. Gdy bank z kredytobiorcą umówią się, iż kredyt zostanie przewalutowany z CHF na PLN, następnie ustalone zostanie saldo zadłużenia po ówczesnym umorzeniu części kredytu, następnie kredyt będzie spłacany jako kredyt wyrażony w polskich złotych i spłacany w kolejnych ratach, kredytobiorca ponosi ryzyko wzrostu wskaźnika referencyjnego WIBOR, co wpłynie na wysokość rat.

Uczulamy również kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne w CHF, iż w każdym przypadku, gdy kredytobiorca podpisuje ugodę, banki stosują tzw. zabieg umorzenia części kapitału i od wartości umorzenia może zostać naliczony przez fiskus podatek. W związku z tym szczególnie ważne jest, aby kredytobiorca przed podpisaniem ugody frankowej zwrócił się do profesjonalnej kancelarii, aby oceniła jego sytuację prawną i opłacalność ugody. 

Na czym polega ugoda frankowa?

Ugoda frankowa polega na przewalutowaniu kredytu na złotówki po określonym kursie, co eliminuje ryzyko dalszych wzrostów kursu franka. Zakłada również rezygnację z części roszczeń, co jest kluczowe dla obu stron. Rezygnacja z części roszczeń odbywa się na zasadzie umorzenia części kapitału po przewalutowaniu kredytu CHF na PLN. Zwykle i zwłaszcza w już istniejących sporach frankowych, kredytobiorca musi liczyć się z tym, iż będzie zobowiązany do ustąpienia z roszczeń dotyczących odsetek.

Banki, które są skłonne do ugody, zwykle mają swój schemat przeliczeń związanych z umorzeniem. Głównym punktem ugody jest umorzenie części/całości pozostałego salda zadłużenia, w zamian za wycofanie powództwa ze zrzeczeniem się roszczenia. W tym jednak przypadku, kredytobiorca podpisując ugodę frankową zrzeka się również odsetek, które uzyskałby prowadząc sprawę frankową. Ugodzie nadaje się takie znaczenie, że każda ze stron coś zyska i jednocześnie każda ze stron coś straci. 

Przewalutowanie kredytu na złotówki

Większość ugód frankowych zakłada konwersję kredytów frankowych na kredyty złotówkowe z warunkami, które byłyby dostępne, gdyby kredyt został zaciągnięty w złotówkach od początku. Przewalutowanie eliminuje ryzyko dalszych wzrostów kursu franka. Dopiero po przewalutowaniu, bank wskazuje saldo zadłużenia wyrażone w PLN i jednocześnie wskazuje kwotę umorzenia. 

Rezygnacja z części roszczeń

Ugoda frankowa polega na tym, że każda ze stron rezygnuje z części przysługujących jej roszczeń, co wiąże się z rezygnacją z przyszłych roszczeń związanych z przedmiotem ugody. Jest to nierozłączny element nie tylko ugody frankowej ale też każdej ugody. Kredytobiorca zyska na pewno w szybkim tempie wolną hipotekę, która zostanie zwolniona zwykle w terminie ok. 3 tygodni od daty podpisania ugody. Bank w tym terminie wyda list mazalny stanowiący podstawę do wykreślenia zabezpieczenia hipotecznego w sądzie rejestrowym. Zyskując jednak w szybkim tempie wykreślenie hipoteki, kredytobiorca traci jednocześnie wszelkie możliwe roszczenia. 

Jakie są korzyści z zawarcia ugody frankowej?

Korzyści z zawarcia ugody frankowej obejmują szybkie rozwiązanie problematycznego kredytu oraz eliminację ryzyka wzrostu kursu franka, co może korzystnie wpłynąć na sytuację finansową kredytobiorców. Wśród dodatkowych korzyści należy wyliczyć szybką możliwość sprzedaży nieruchomości, z którą w żaden sposób nie jest powiązany bank, jak również uniknięcie pozwu ze strony banku o zwrot wypłaconego kapitału. Nie ulega wątpliwości, iż w dzisiejszym porządku prawnym, niemal wszystkie banki chcąc uniknąć przedawnienia roszczenia o zwrot kapitału, dlatego też roszczenie banku wobec kredytobiorców spotykane jest coraz częściej. Niewątpliwie sektor bankowy bardzo aktywnie walczy o swoje prawa, dlatego też ugoda, w której znajdzie się zapis o wzajemnym wyczerpaniu roszczeń jest kluczowy w zawartej ugodzie.

Szybkie rozwiązanie problematycznego kredytu

Ugoda frankowa jest szybkim rozwiązaniem, które może przynieść ulgę kredytobiorcom borykającym się z problematycznymi kredytami, pozwalając im na renegocjację warunków spłaty.

Eliminacja ryzyka wzrostu kursu franka

Przewalutowanie kredytu na złotówki w ramach ugody frankowej eliminuje ryzyko dalszych wzrostów kursu franka, co jest istotne dla kredytobiorców posiadających kredyty denominowane w CHF, zwłaszcza, że w ślad za przewalutowaniem kredytu podąża również umorzenie części lub całości pozostałego do spłaty kapitału po przewalutowaniu.

Czy ugoda frankowa jest korzystna dla kredytobiorców?

Analiza korzyści i ryzyka związanych z ugodą frankową jest kluczowa dla kredytobiorców. Może okazać się, że dla osób, które już znacznie spłaciły kapitał kredytu, ugoda może nie być korzystna. W prawniczym żargonie “to zależy”. To, czy ugoda będzie korzystna dla kredytobiorcy, czy będzie jakkolwiek korespondowała ze skutkiem nieważności umowy, który osiągalny jest wyłącznie w toku postępowania sądowego, zależeć będzie od sposobu prowadzenia negocjacji oraz tego, czy kredytobiorca, o ile nie występuje za pośrednictwem pełnomocnika profesjonalnego, zwróci uwagę na zapisy w samej ugodzie. 

Analiza korzyści i ryzyka

Dla osób, które już znacznie spłaciły kapitał kredytu poprzez duże nadpłaty, ugody z bankami mogą nie być korzystne. Ważne jest zrozumienie wszystkich konsekwencji prawnych przed podjęciem decyzji. Jeżeli już mamy do czynienia z sytuacją, w której kredytobiorca nie korzysta z doradztwa kancelarii frankowej, tj. specjalizującej się w sprawach frankowych, bardzo istotne będzie prawidłowe wyliczenia spłat, jeżeli spłaty były dokonywane w walucie, przeliczenie ich z zastosowaniem odpowiedniego kursu franka szwajcarskiego, oraz odniesienie tych wartości do skutku nieważności umowy.

Powyższe wymaga precyzyjnego liczenia w odniesieniu do logiki przeliczeniowej. Na codzień adwokaci z Kancelarii Adwokackiej Dowlegal wspierają klientów, aby każda ugoda była zawarta z poszanowaniem praw kredytobiorców frankowych ze skutkiem takim, jakby doszło do unieważnienia umowy frankowej. Często kredytobiorcy zadają pytanie specjalistom kancelarii – “czy ugoda frankowa jest bezpieczna”, czy “czy unieważnienie ugody frankowej jest możliwe”. Ugoda musi być przemyślana wieloaspektowo. Unieważnienie ugody frankowej nie będzie możliwe jeżeli będzie ona przygotowana rzetelnie i żadna ze stron nie zawrze umowy pod wpływem błędu. 

Wpływ na saldo zadłużenia i nadpłaty

Ugoda frankowa może wpłynąć na saldo zadłużenia i nadpłaty, co warto dokładnie przeanalizować przed jej podpisaniem. W przypadku umów kredytowych ważne jest zrozumienie, jak zmiany wpłyną na całkowity koszt kredytu.

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu ugody frankowej?

Przy zawieraniu ugody frankowej ważne jest, aby dokładnie opisać zmiany w spłacie kredytu oraz skorzystać z konsultacji prawnej, aby zrozumieć wszystkie aspekty umowy.

Dokładny opis zmian w spłacie kredytu

Ugoda frankowa powinna dokładnie opisywać, co zmieni się w spłacanym kredycie. Ważne jest, aby zrozumieć, jakie zmiany będą miały miejsce oraz jakie będą ich konsekwencje. Ugoda frankowa powinna jednocześnie wskazywać, czy pozostałe saldo zostanie spłacone jednorazowo, czy też w ratach. Jeżeli w ratach, to czy oprocentowanie towarzyszące ratom będzie oprocentowaniem zmiennym, opartym o Wibor, czy może oprocentowaniem stałym. 

Konsultacja prawna i analiza umowy

Konsultacja prawna przed podpisaniem ugody frankowej jest kluczowa, aby dokładnie przeanalizować umowę i zrozumieć wszystkie warunki oraz potencjalne ryzyka związane z jej zawarciem. W każdym przypadku, gdy kredytobiorca zdecyduje się na podpisanie ugody samodzielnie, tj. bez udziału doradcy w postaci adwokata, podejmuje poważne ryzyko, że nie uzyska w toku postępowania ugodowego takiego skutku, jaki mógłby uzyskać, gdyby sprawę nadzorowała kancelaria adwokacka, specjalizująca się w sprawach frankowych. 

Ugoda frankowa a unieważnienie umowy kredytu CHF

Ugoda frankowa może być rozważana w kontekście unieważnienia umowy kredytu CHF, co wymaga analizy korzyści i ryzyka. Warto porównać te opcje, aby podjąć najlepszą decyzję finansową. W celu porównania należy przeliczyć korzyści wynikające z nieważności umowy kredytowej i zestawić te korzyści z tymi, które kredytobiorca mógłby osiągnąć, gdyby zawarł ugodę frankową. 

Porównanie korzyści i ryzyka

Porównując korzyści z zawarcia ugody frankowej z ryzykiem unieważnienia umowy kredytu CHF, kredytobiorcy powinni rozważyć wszystkie możliwości, aby podjąć świadomą decyzję.

Jeżeli po przeczytaniu tego wpisu uważasz, że może on pomóc innym osobom, mamy prośbę o jego udostępnienie, co na pewno będzie dla nas stanowiło zdecydowaną motywację do dalszego rozwoju tego miejsca…

Prowadzimy skuteczne unieważnienie kredytu frankowego, zapraszamy do kontaktu.

Spodobał Ci się nasz artykuł? Przeczytaj podobne wpisy