Odfrankowienie kredytu to proces, który pozwala kredytobiorcom na usunięcie niedozwolonych klauzul z umowy kredytowej i przekształcenie kredytu we frankach szwajcarskich w kredyt złotowy. Dzięki temu można odzyskać nadpłacone raty, zmniejszyć saldo zadłużenia i uniknąć ryzyka kursowego. Proces ten jest coraz częściej wybieraną alternatywą dla ugód z bankami, ale warto wiedzieć, kiedy jest możliwy i jakie warunki należy spełnić.
Co to jest odfrankowienie kredytu?
Odfrankowienie kredytu to proces, który usuwa niedozwolone klauzule z umowy kredytowej, w tym klauzule abuzywne i denominacyjne, jednakże przy zachowaniu w mocy pozostałych zapisów umowy kredytowej. Dzięki temu kredyt staje się kredytem w polskiej walucie (jakby od początku udzielony został w złotówce), z zachowaniem oprocentowania LIBOR, co zmienia warunki spłaty i eliminuje ryzyko związane z kursem franka szwajcarskiego. Odfrankowienie możliwe jest do zastosowania wyłącznie przy kredycie indeksowanym, gdzie kwota kredytu w umowie kredytowej wyrażona jest w polskich złotych (w kredycie denominowanym kwota kredytu była wyrażona w walucie obcej – choć oczywiście waluty obcej kredytobiorca nigdy nie widział).
Na czym polega odfrankowienie kredytu?
Odfrankowienie polega na usunięciu klauzul abuzywnych i denominacyjnych z umowy kredytowej oraz eliminacji mechanizmu indeksacji do franka szwajcarskiego. Skutkuje to przekształceniem kredytu w złotowy i umożliwia odzyskanie nadpłaconych rat. Traktujemy umowę kredytową jakby od początku była zawarta w polskich złotych i oprocentowana wskaźnikiem referencyjnym LIBOR. W wyniku tego działania, w toku procesu należy powołać biegłego, który porówna każdą ratę z osobna – zestawi ratę kredytu faktycznie spłaconego do raty kredytu udzielonego w polskich złotych i oprocentowanego LIBOR. Na koniec działania matematycznego, biegły sądowy z zakresu rachunkowości sumuje wartości jednej kolumny z drugą kolumną i różnica pomiędzy kolumnami stanowi wartość przedmiotu sporu. Niezależnie od powyższego, wnioskujemy w pozwie, aby biegły sądowy określił na konkretny dzień – wydania opinii, jakie według biegłego byłoby saldo zadłużenia przy ujęciu tego, że kredyt był spłacany jako kredyt złotowy oprocentowany LIBOR plus marża banku.
Usunięcie klauzul abuzywnych i denominacyjnych
Kluczowym aspektem odfrankowienia jest eliminacja klauzul abuzywnych – tych, które odnoszą się do waloryzacji sumy kredytu – w przypadku kredytu indeksowanego (indeksacji). Dzięki temu kredytobiorcy mogą ubiegać się o zwrot nadpłaconych rat i zmniejszenie salda zadłużenia.
Eliminacja mechanizmu indeksacji do CHF
Odfrankowienie eliminuje powiązanie kredytu z kursem franka szwajcarskiego, przekształcając go w zobowiązanie w złotych. Działanie to zwiększa stabilność finansową kredytobiorcy i eliminuje ryzyko związane z walutą obcą. Kredyt po zwrocie nadpłat oraz usunięciu mechanizmu indeksacji traktowany jest jako kredyt złotowy oprocentowany LIBOR plus marża i w taki sposób umowa jest wykonywana do końca okresu jaki został przewidziany.
Kiedy jest możliwe odfrankowienie kredytu?
Proces odfrankowienia jest dostępny dla kredytów indeksowanych zawierających klauzule niedozwolone. Kredytobiorcy mogą skorzystać z tej opcji dzięki orzeczeniom sądów, w tym Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Warto zaznaczyć, że mechanizm eliminacji klauzul nie jest dostępny przy kredytach denominiowanych, gdzie kwota kredytu była wyrażona w walucie obcej.
Warunki dla kredytów indeksowanych i denominowanych
Aby ubiegać się o odfrankowienie, umowa kredytowa musi zawierać klauzule abuzywne. Proces ten pozwala na odzyskanie nadpłaconych rat oraz zmianę zobowiązania na kredyt złotowy.
Rola klauzul niedozwolonych w procesie
Klauzule niedozwolone stanowią podstawę do odfrankowienia kredytu, umożliwiając kredytobiorcom dochodzenie swoich praw i zmianę warunków spłaty kredytu. Jeszcze kilka lat temu rola odfrankowienia była większa przy kredytach indeksowanych. Aktualnie niemal wszystkie wnioski w pozwie dotyczą nieważności umowy. Dzisiaj pełnomocnicy kancelarii szczególną rolę odfrankowienia kredytu upatrują przede wszystkim, gdzie uzyskanie nieważności jest niemożliwe lub niekorzystne dla kredytobiorcy – np. w każdym przypadku, gdzie kredytobiorca zaciągną kredyt w polskich złotych, następnie aneksował umowę kredytową w ten sposób, że aneks zastąpił dotychczasową treść umowy kredytu w PLN i aneksem przewalutowano kredyt CHF na PLN.
Rola Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w procesie odfrankowienia
TSUE ma kluczowe znaczenie w procesie odfrankowienia, wydając orzeczenia, które wzmacniają pozycję kredytobiorców. Jego decyzje wpływają zarówno na praktyki bankowe, jak i interpretację klauzul umownych.
Wpływ orzeczeń TSUE na kredyty frankowe
Orzeczenia TSUE odgrywają znaczącą rolę w odfrankowieniu, umożliwiając kredytobiorcom odzyskanie nadpłaconych rat i zwiększając świadomość prawną w zakresie praw konsumenckich.
Jakie są skutki odfrankowienia kredytu?
Odfrankowienie przekształca kredyt w złotowy, pozwala na odzyskanie nadpłaconych rat i zmniejszenie salda zadłużenia, co przekłada się na większą stabilność finansową kredytobiorcy. Jak zaznaczono powyżej, skutki odfrankowienia są bardzo korzystne dla kredytobiorców, albowiem znoszą mechanizm indeksacji i znoszą stan niepewności w zakresie kursu waluty obcej. To ważne, albowiem kurs franka, który ulega nieprzewidywanym wahaniom często spędza sen z powiek kredytobiorcom frankowym i czyni zobowiązanie nieprzewidywalnym.
Odzyskanie nadpłaconych rat
Odfrankowienie daje możliwość zwrotu nadpłaconych rat dzięki wyeliminowaniu niedozwolonych klauzul z umowy kredytowej.
Zmniejszenie salda zadłużenia
Zmniejszenie zadłużenia po odfrankowieniu pozwala kredytobiorcom na poprawę sytuacji finansowej i lepsze zarządzanie zobowiązaniami.
Wpływ na zobowiązania kredytobiorcy
Zmiana waluty kredytu na złotówki w wyniku odfrankowienia redukuje ryzyko kursowe i stabilizuje sytuację finansową kredytobiorcy.
Jak obliczyć nadpłatę po odfrankowieniu kredytu?
Obliczenie nadpłaty wymaga analizy wszystkich spłaconych rat w walucie obcej oraz przeliczenia ich na nowe warunki umowy. Pomocne są kalkulatory odfrankowienia, które automatyzują ten proces, jednakże w toku procesu niezbędne jest wykonanie stosownych wyliczeń przez biegłego. O biegłego w procesie wnioskuje strona, zatem należy złożyć taki wniosek w pozwie. Biegły obliczy nadpłatę powstałą na skutek spłaty kredytu frankowego z istniejącymi klauzulami niedozwolonymi i jednocześnie ustali saldo zadłużenia – nowe saldo zadłużenia dla kredytu od początku spłacanego jako kredyt złotowy oprocentowany LIBOR plus marża.
Metody kalkulacji nadpłaconych rat
Kalkulacja wymaga analizy umowy i porównania rzeczywistych kosztów kredytu przed i po odfrankowieniu, uwzględniając wszystkie zmienne.
Odfrankowienie a unieważnienie kredytu – co się bardziej opłaca?
Odfrankowienie zmienia warunki kredytu, zachowując umowę w zmienionej formie, natomiast unieważnienie eliminuje zobowiązania. Każda z tych opcji ma swoje korzyści i ryzyka, które należy dokładnie przeanalizować. Z praktycznego punktu widzenia, dla kredytobiorców zawsze bardziej opłacalne będzie unieważnienie, jednakże nie zawsze będzie możliwe do zastosowania. Specjaliści naszej kancelarii, każdorazowo oceniają sytuację prawną, ekonomiczną umowy kredytowej i w oparciu o obliczenia rekomendują najlepsze rozwiązania. W tym miejscu warto zauważyć, że adwokaci z Kancelarii Adwokackiej Dowlegal zajmują się sprawami frankowymi od roku 2016 roku, często publikując treści o tematyce kredytów walutowych. Jeden z pierwszych artykułów – komentarzy do spraw frankowych udzielony był dla TVN w tym linku.
Porównanie korzyści i ryzyk
Analiza indywidualnej sytuacji finansowej pozwala kredytobiorcom podjąć świadomą decyzję między odfrankowieniem a unieważnieniem umowy kredytowej.
Wpływ na ważność umowy kredytowej
Odfrankowienie pozwala zachować umowę w zmienionej formie, natomiast unieważnienie całkowicie wygasza zobowiązania, co może być korzystniejsze w niektórych przypadkach.
Jeżeli po przeczytaniu tego wpisu uważasz, że może on pomóc innym osobom, mamy prośbę o jego udostępnienie, co na pewno będzie dla nas stanowiło zdecydowaną motywację do dalszego rozwoju tego miejsca…
Prowadzimy skuteczne unieważnienie kredytu frankowego, zapraszamy do kontaktu.
