Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to narzędzie ochrony konsumenta wynikające z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Pozwala kredytobiorcy zwrócić wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji i innych opłat, jeśli bank lub instytucja finansowa naruszyła przepisy.
To nie promocja, lecz konsekwencja prawna błędów po stronie kredytodawcy. Mechanizm ten wprowadzono w oparciu o Dyrektywę 2008/48/WE, by zwiększyć przejrzystość umów kredytowych i chronić konsumentów przed nieuczciwymi praktykami.

Jakie kredyty kwalifikują się do sankcji kredytu darmowego?

1. Aby kredyt mógł podlegać sankcji kredytu darmowego, musi spełniać określone kryteria:
   Kwota kredytu – sankcja ma zastosowanie do kredytów, których wartość nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie. Przekroczenie tej kwoty wyklucza możliwość skorzystania z sankcji.
2. Data zawarcia umowy – sankcja kredytu darmowego dotyczy wyłącznie umów kredytowych zawartych po 18 grudnia 2011 roku. Umowy zawarte przed tą datą nie podlegają tej instytucji prawnej.
3. Status kredytobiorcy – sankcja przysługuje wyłącznie konsumentom, czyli osobom fizycznym działającym w celach niezwiązanych z działalnością gospodarczą lub zawodową. Przedsiębiorcy oraz osoby prawne nie mogą skorzystać z tej formy ochrony.
4. Regularna spłata rat – kredytobiorca musi wykazywać się terminową spłatą rat zgodnie z harmonogramem przewidzianym w umowie kredytowej. Sankcja kredytu darmowego nie ma zastosowania w przypadku rażących naruszeń umowy ze strony kredytobiorcy, takich jak długotrwałe opóźnienia w spłacie czy całkowite zaprzestanie regulowania zobowiązań. (Warto jednak podkreślić, że drobne opóźnienia w płatnościach, np. spóźnienie się z zapłatą raty o kilka dni, nie wykluczają możliwości skorzystania z sankcji. W takiej sytuacji odsetki karne naliczone przez bank za opóźnienie nie podlegają zwrotowi w ramach sankcji kredytu darmowego, ale nie pozbawiają kredytobiorcy prawa do dochodzenia innych roszczeń związanych z naruszeniem obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę).
5. Termin przedawnienia – z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać konsumenci, których umowa kredytowa jest nadal aktywna (tj. znajduje się w trakcie spłaty) oraz ci, u których od dnia całkowitej spłaty kredytu lub ostatniej raty nie upłynęło więcej niż 12 miesięcy. Po upływie tego terminu roszczenie ulega przedawnieniu.
6. Brak zabezpieczenia hipoteką – sankcja kredytu darmowego nie obejmuje kredytów zabezpieczonych hipoteką, z wyjątkiem kredytów hipotecznych udzielonych do 22 lipca 2017 roku. W przypadku tych kredytów warto jednak zwrócić uwagę na kwestię usunięcia z umowy kredytowej wskaźnika referencyjnego WIBOR, który może stanowić bardziej korzystne rozwiązanie dla kredytobiorcy.

Jeśli spełniasz te warunki, możesz odzyskać niesłusznie poniesione koszty. Skontaktuj się z nami – Dowlegal pomoże Ci dochodzić swoich praw!

Rodzaje umów objętych sankcją kredytu darmowego

Sankcją kredytu darmowego objęte mogą być wyłącznie następujące rodzaje umów:

1. umowa pożyczki,
2. umowa kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego,
3. umowa o odroczeniu terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeśli konsument zobowiązany jest do poniesienia kosztów związanych z odroczeniem,
4. umowa o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia,
5. umowa o kredyt odnawialny.

Błędy w umowach kredytowych umożliwiające zastosowanie sankcji

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, w umowie kredytowej muszą występować naruszenia wymienione w ustawie o kredycie konsumenckim. Eksperci Dowlegal wskazują najczęstsze błędy, które pozwalają kredytobiorcom dochodzić swoich praw:

• Nieprawidłowo podana RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – banki często błędnie obliczają lub prezentują rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, co wpływa na ocenę faktycznych kosztów kredytu.
• Nieodpowiednia forma umowy – kredyt powinien być zawarty pisemnie lub na trwałym nośniku, a klient musi otrzymać jego kopię.
• Brak informacji o terminie i zasadach spłaty – w umowie musi być jasno określona data zakończenia kredytu oraz procedura jego spłaty.
• Niejasne warunki wcześniejszej spłaty – kredytodawca ma obowiązek precyzyjnie określić, czy i na jakich zasadach można spłacić kredyt przed terminem.
• Ukryte prowizje – doliczanie dodatkowych opłat do kwoty kredytu bez rzetelnego poinformowania konsumenta stanowi naruszenie prawa.
• Niepełne informacje o kosztach – kredytodawca musi jasno przedstawić wszystkie opłaty, a ich wysokość nie może przekraczać ustawowych limitów.

Jak złożyć wniosek o sankcję kredytu darmowego z pomocą Kancelarii Dowlegal?

Sankcja kredytu darmowego to skuteczny sposób na odzyskanie niesłusznie pobranych opłat. Proces ten przebiega w kilku kluczowych etapach:

1. Bezpłatna analiza umowy – nasi eksperci dokładnie sprawdzają dokumenty pod kątem naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim całkowicie za darmo.
2. Przygotowanie i doręczenie oświadczenia – jeśli wykryjemy nieprawidłowości w umowie, sporządzamy profesjonalne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i wysyłamy je do kredytodawcy- banku.
3. Odpowiedź banku – instytucja finansowa ma obowiązek rozpatrzyć wniosek. W praktyce banki często odmawiają uznania sankcji, co może wymagać podjęcia dalszych działań.
4. Postępowanie sądowe – jeśli bank nie wywiązuje się z obowiązków, zapewniamy pełne wsparcie prawne i reprezentację przed sądem. Nasi doświadczeni adwokaci dbają o najwyższą jakość prowadzenia sprawy.

Najnowsze orzeczenia TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego

Interpretacja przepisów dotyczących sankcji kredytu darmowego była wielokrotnie przedmiotem zapytań prejudycjalnych kierowanych do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), co zaowocowało orzeczeniem, które może ukształtować praktykę stosowania tej instytucji prawnej. 

Prawnicy Kancelarii Dowlegal na bieżąco analizują te orzeczenia, aby dostosowywać strategię prawne do aktualnych wytycznych i zapewniać klientom najskuteczniejszą ochronę ich interesów.

W jednym z najważniejszych wyroków, wydanym 13 lutego 2025 roku, TSUE rozstrzygnął spór pomiędzy Lexitor sp. z o.o. a instytucją bankową, potwierdzając, że sankcja kredytu darmowego stanowi proporcjonalne i skuteczne narzędzie ochrony konsumentów. Trybunał podkreślił, że sankcja ta ma charakter automatyczny w przypadku naruszenia przez kredytodawcę obowiązków informacyjnych, co oznacza, że konsument nie jest zobowiązany do podejmowania dodatkowych działań w celu jej zastosowania. Kredytodawca bowiem samodzielnie odpowiada za zapewnienie pełnej, rzetelnej i zrozumiałej informacji na temat warunków kredytu, w tym Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) oraz wszystkich kosztów związanych z zobowiązaniem.

Ponadto, TSUE wskazał, że sądy krajowe (w tym polskie) mają obowiązek badania z urzędu wszystkich okoliczności mogących stanowić podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego, nawet jeśli konsument nie powołał się na nie w swoim wniosku. Takie podejście ma na celu wzmocnienie pozycji konsumenta, który często nie posiada wystarczającej wiedzy prawniczej, aby samodzielnie wskazać wszystkie naruszenia ze strony kredytodawcy. W praktyce oznacza to, że sądy są zobowiązane do aktywnego poszukiwania przesłanek uzasadniających zastosowanie sankcji, co stanowi istotne wsparcie dla kredytobiorców.

Orzeczenie to ma szczególne znaczenie dla spraw, w których kredytodawcy nie zapewnili konsumentom przejrzystości co do warunków umowy, np. poprzez niejasne sformułowania, brak informacji o RRSO lub ukryte opłaty. W takich przypadkach sankcja kredytu darmowego może zostać zastosowana nawet wówczas, gdy konsument nie zdawał sobie sprawy z naruszeń w momencie zawierania umowy. (CZYTAJ WIĘCEJ –  LINK DO ORZECZENIA KOMENTARZ JEST NA NASZEJ STRONIE).

Dzięki najnowszemu orzecznictwu TSUE, Kancelaria Dowlegal regularnie aktualizuje swoje strategie prawne, aby skutecznie reprezentować interesy klientów w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. Wykorzystujemy te wyroki, aby zwiększyć szanse naszych klientów na korzystne rozstrzygnięcia, zapewniając im kompleksową ochronę prawną w procesach związanych z kredytami konsumenckimi. Nasze działania opierają się na głębokiej analizie przepisów i orzecznictwa, co pozwala nam skutecznie walczyć o prawa konsumentów w każdym przypadku naruszeń ze strony kredytodawców.

Sankcja kredytu darmowego a kredyty frankowe – różnice i podobieństwa

Wielu konsumentów zadaje sobie pytanie, czym różni się sankcja kredytu darmowego od spraw związanych z kredytami frankowymi. Choć oba typy spraw dotyczą ochrony praw konsumentów, istnieje kilka kluczowych różnic, które warto zrozumieć, aby świadomie podjąć decyzję o ewentualnym dochodzeniu swoich roszczeń. Prawnicy Dowlegal regularnie spotykają się z pytaniami na ten temat, dlatego postanowiliśmy przedstawić szczegółowe porównanie obu instytucji.

Kredyty frankowe – problem abuzywnych klauzul i ryzyka walutowego

W przypadku kredytów frankowych najczęstszym problemem są abuzywne klauzule indeksacyjne lub denominacyjne, które pozwalały bankom na jednostronne ustalanie wysokości rat kredytowych. Dodatkowo, brak pełnej informacji o ryzyku walutowym prowadził do sytuacji, w których kredytobiorcy nie byli świadomi pełnych kosztów związanych z kredytem. W rezultacie wiele osób zaciągających kredyty frankowe poniosło ogromne straty finansowe.

Sankcja kredytu darmowego – naruszenie obowiązków informacyjnych

Sankcja kredytu darmowego dotyczy naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, a w szczególności błędów w zakresie informowania konsumentów o całkowitym koszcie kredytu, w tym oprocentowaniu, prowizjach czy innych kosztach dodatkowych. W tym przypadku, zamiast całkowitego unieważnienia umowy kredytowej, kredytobiorca ma prawo do zwrotu jedynie kapitału bez konieczności ponoszenia kosztów odsetkowych i innych opłat kredytowych.

Wartość kredytu i zabezpieczenie

Kredyty frankowe to zwykle kredyty hipoteczne, często o wysokich kwotach, które są zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Z kolei sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich – najczęściej niezabezpieczonych hipoteką – o wartości do 255 550 zł.

Skutek – unieważnienie umowy czy zniesienie kosztów kredytu?

W sprawach kredytów frankowych roszczenia zwykle prowadzą do unieważnienia umowy kredytowej, co oznacza, że kredytobiorca może uzyskać zwrot wszystkich dokonanych płatności. Z kolei sankcja kredytu darmowego skutkuje zwolnieniem z odsetek i innych kosztów, ale kredytobiorca wciąż jest zobowiązany do spłaty pożyczonego kapitału.Nasza kancelaria z powodzeniem prowadzi sprawy zarówno dotyczące sankcji kredytu darmowego, jak i kredytów frankowych. W każdej sprawie analizujemy indywidualne okoliczności, co pozwala nam dopasować odpowiednią strategię prawną i zapewnić jak najlepszy wynik dla naszych klientów. Jeśli masz wątpliwości dotyczące swojej umowy kredytowej, skontaktuj się z nami – pomożemy Ci odzyskać nadpłacone środki!

Przykładowe wyroki w sprawach SKD

SKD

Wyrok Sądu Rejonowego w Olsztynie, I Wydział Cywilny, z dnia 11 grudnia 2023 r., sygn. akt I C 1994/23 – Wygrana kredytobiorcy – Sankcja Kredytu darmowego

Sąd Rejonowy w Olsztynie, w wyroku z dnia 11 grudnia…

SKD

Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie V Wydział Cywilny Odwoławczy, z dnia 25 maja 2024 r., sygn. akt: V Ca 1170/23 – Wygrana kredytobiorcy- Sankcja Kredytu Darmowego

Sąd Okręgowy w Warszawie, w wyroku z dnia 25 maja…

SKD

Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie, V Wydział Cywilny Odwoławczy, z dnia 24 września 2024 r., sygn. akt: V Ca 1231/24 – Wygrana kredytobiorcy- Sankcja Kredytu Darmowego

Sąd Okręgowy w Warszawie, uznał zasadność zastosowania sankcji kredytu darmowego….

SKD

Wyrok Sądu Rejonowego w Olsztynie, I Wydział Cywilny z dnia 21 lutego 2020 r., sygn. akt I C 3575/19- Wygrana kredytobiorcy- Sankcja Kredytu Darmowego

Sąd Rejonowy w Olsztynie zasądził od pozwanego- kredytodawcy na rzecz…