Pozew WIBOR – żądamy unieważnienia umowy kredytu złotowego na drodze sądowej!
Kancelaria Adwokacka Dowlegal zdobyła szerokie doświadczenie w sporach z bankami na gruncie kilkuset procesów frankowych stając po stronie kredytobiorców, w obronie ich praw. Toczymy od 2016 roku spory pomiędzy wszystkimi bankami, które w latach 2005-2010 udzielały toksycznych kredytów, a wszelkie osiągnięcia publikujemy na stronie poświęconej tematyce kredytów frankowych pod adresem: walkaofranka.pl i dowlegal.pl. Kancelaria Dowlegal zdobyła wiele orzeczeń unieważniających umowy frankowe dla swoich klientów.
Co to jest WIBOR?
Wibor to wskaźnik referencyjny, który ustalany jest w procesie tzw. fixingu. Przez 25 lat administratorem było Stowarzyszenie Rynków Finansowych ACI Polska, natomiast od dnia 30 czerwca 2017 r. administratorem jest GPW Benchmark S.A.
Umowy kredytowe przewidują najczęściej stosowanie WIBOR 3M lub WIBOR 6M (gdzie M oznacza cykle zmiany stawki referencyjnej, liczone w miesiącach).
Zgodnie z założeniami, na podstawie stopy procentowej WIBOR banki zgadzały się wzajemnie na udzielanie sobie pożyczek, przy czym istotny tutaj był sposób ustalania tego współczynnika – mianowicie jest to średnia arytmetyczna ze stóp procentowych wskazanych przez banki po odrzuceniu skrajnych wartości. Zasadniczo był albo powinien być odzwierciedleniem zawieranych przez banki komercyjne transakcji depozytowych na rynku międzybankowych.
W jaki sposób WIBOR wpływa na oprocentowanie kredytu?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stawka referencyjna, stosowana w Polsce, wyznaczana przez Zrzeszenie Banków Polskich (ZBP). Oprocentowanie kredytu jest ustalane przez banki i jest uzależnione od stawki WIBOR. WIBOR jest stawką referencyjną, która wyznacza poziom oprocentowania kredytu. Banki ustalają wysokość oprocentowania umownego poprzez dodanie do wskaźniku WIBOR marży, która zależy od wielu czynników, w tym od wiarygodności kredytobiorcy. Im wyższa jest stawka WIBOR, tym wyższe będzie oprocentowanie kredytu. W przypadku obniżenia stawki WIBOR, banki zasadniczo obniżają również poziom oprocentowania dla kredytobiorcy.
Czy pozew o WIBOR może okazać się rozwiązaniem?
To zależy od sytuacji. WIBOR może być użytecznym narzędziem, aby uzyskać szybszy dostęp do finansowania lub zminimalizować koszty finansowania. W rzeczywistości może to być dobre rozwiązanie dla niektórych firm, ponieważ zapewnia możliwość szybkiego dostępu do finansowania i zmniejszenia obciążenia finansowego. Jednak warto pamiętać, że pozew o WIBOR może być czasochłonny, a w wielu przypadkach unieważnienie umowy opartej o WIBOR może nie być dobrym rozwiązaniem (zwłaszcza w przypadku nowych umów kredytowych). Dlatego ważne jest, aby dokładnie przeanalizować sytuację i ustalić, czy pozew o WIBOR będzie dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem.
Złotówkowicze skończą jak frankowicze?
Nie można jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Wszystko zależy od tego, jak zostaną rozstrzygnięte pozwy WIBOR-u. Jeśli sąd uzna je za zasadne, to banki, które oferowały kredyty złotówkowe, mogą zostać zmuszone do oddania pobranych, na podstawie nieważnej umowy kwot rat. W przypadku frankowiczów pozwy zostały uznane za zasadne, więc banki muszą najczęściej zwrócić wszystkie pobrane kwoty. Jednak w przypadku pozwów WIBOR-u sytuacja jest inna – przede wszystkim nowa i dla kredytobiorców, jak też dla sądów, dlatego nie można powiedzieć jednoznacznie, jak skończą złotówkowicze.
Kredyty złotowe mają wady. Czy jest szansa na unieważnienie umowy?
W zależności od sytuacji, w której znajdujesz się w odniesieniu do danego kredytu złotowego, istnieje spora szansa na unieważnienie umowy. Aby to osiągnąć, trzeba wykazać, że w momencie zawarcia umowy kredytobiorca nie został przez bank prawidłowo poinformowany o realnym ryzyku wzrostu WIBOR, jak również, że bank na sfinansowanie akcji kredytowej nie korzystał z pieniędzy z rynku międzybankowego tylko z depozytów innych klientów.
Podważenie wskaźnika WIBOR w umowach kredytowych – jakie są możliwe kierunki działania?
Skorzystanie z pomocy prawnej: przed podjęciem jakichkolwiek działań związanych z podważaniem wskaźnika WIBOR, warto skorzystać z pomocy profesjonalnego prawnika, który będzie mógł doradzić, jakie kroki należy podjąć.
Złożenie pozwu do sądu: jeśli uważasz, że wskaźnik WIBOR w Twojej umowie kredytowej jest niewłaściwy, możesz wnieść pozew do sądu.
Skontaktowanie się z instytucją finansową: jeśli chcesz uniknąć drogi sądowej, możesz skontaktować się z instytucją finansową, która udzieliła Ci kredytu, aby wynegocjować lepszy wskaźnik WIBOR.
Skorzystanie z pomocy organizacji konsumenckich: jeśli czujesz, że Twoje prawa zostały naruszone, możesz skorzystać z pomocy organizacji konsumenckich, które mogą pomóc Ci w walce o sprawiedliwość.
Skorzystanie z pomocy organów nadzoru finansowego: jeśli chcesz skorzystać z pomocy organów nadzoru finansowego, możesz złożyć skargę na instytucję finansową, która udzieliła Ci kredytu.
Dlaczego WIBOR nie odzwierciedla wiarygodnych transakcji?
Banki zawsze tłumaczyły konieczność zamieszczania w umowach kredytowych wskaźnika WIBOR tym, że jest on odzwierciedleniem ceny pieniądza, który musi pozyskać bank, na sfinansowanie akcji kredytowej kredytobiorcy, jednakże nasza analiza wyraźnie ukazała, iż od 2009 roku transakcje depozytowe pomiędzy bankami komercyjnymi były udzielane bardzo rzadko (czasem 1-2 w miesiącu), zatem nie dają one wiarygodnego odzwierciedlenia i dają, przynajmniej hipotetycznie, przestrzeń do manipulowania tymże wskaźnikiem.
Odpowiedź na pytanie, dlaczego banki tak rzadko dokonują transakcji na rynku międzybankowym, z ujęciem WIBORu jest dosyć prosta – banki finansują akcje kredytowe (w uproszczeniu) z depozytów swoich klientów.
Dlaczego WIBOR powinien być wyeliminowany z umowy?
Jeżeli przyjmiemy, że transakcji na rynku jest niewiele, przez co wskaźnik, w oparciu o który oprocentowany jest kredyt hipoteczny (kredyt wieloletni), wówczas rzetelność wskaźnika jest niewiarygodna i może prowadzić do nadużyć na rynku finansowym. Analizując historycznie praktyki banków dochodzimy do wniosku, iż stosowanie wskaźnika referencyjnego w umowach, który miał mieć odzwierciedlenie w transakcjach, które praktycznie nie są notowane, chroni jedynie interesy banków i jednocześnie wystawia na nieograniczone ryzyko kredytobiorców. W związku z powyższym dochodzimy do wniosku, że WIBOR powinien zostać wyeliminowany z obrotu, a jeżeli przyjmiemy, że jest on tym elementem umowy, który traktowany jest jako główne świadczenie stron – prowadzi do nieważności całej umowy kredytowej.
Jakie roszczenia przysługują kredytobiorcom?
Unieważnienie umowy
Kredytobiorcom posiadającym kredyt złotówkowy ze zmienną stopą procentową opartą o wskaźnik referencyjny WIBOR, przysługuje roszczenie najdalej idące o uznanie przez sąd, że WIBOR jako element umowy, kształtujący kluczowe prawa i obowiązki stron, prowadzi do nieważności umowy, jednakże sprecyzowanie tego roszczenia w pozwie musi być świadomym wyborem, albowiem inaczej kształtuje się sytuacja kredytobiorcy, który zaciągnął kredyt kilkanaście lat temu i na wypadek stwierdzonej przez sąd nieważności umowy byłby zobowiązany zwrócić bankowi jedynie wartość nominalną kapitału (skutek stwierdzenia nieważności umowy), a inaczej sytuacja kredytobiorcy, który umowę kredytową podpisał rok, dwa lata temu.
Usunięcie klauzuli dotyczącej oprocentowania w ogóle (WIBOR + MARŻA)
Jeżeli sąd uzna w tym wariancie orzeczenia, iż klauzula dotycząca oprocentowania ma charakter niedozwolony i narusza w sposób rażący interesy konsumenta (sąd wskaże abuzywny charakter klauzuli), uzna, że klauzula dotycząca oprocentowania w ogóle nie wiąże konsumenta, względnie konsumenta nie wiąże wyłącznie klauzula WIBOR (z utrzymaniem marży), natomiast umowę należy wykonać dalej w ujęci okresu kredytowania.
Usunięcie klauzuli dotyczącej WIBOR z umowy
Jeżeli sąd uzna, że wskaźnik referencyjny WIBOR od początku ustalany był w sposób wadliwy, naruszający w sposób rażący interesy konsumenta i nie powoduje nieważności całej umowy, możliwe jest wykonywanie tej umowy przy założeniu (w tym samym okresie co założony pierwotnie w umowie kredytowej), że klauzula WIBOR z umowy zostanie wykreślona i kredyt będzie oprocentowany jedynie stałą marżą banku, co jednocześnie będzie powodowało, iż bank powinien rozliczyć wszelkie nadpłaty, które otrzymał w związku ze stosowaniem klauzuli WIBOR.
Aktualnie nasza kancelaria adwokacka
prowadzi sprawy przeciwko takim bankom jak:
BPH
(portfel kredytów denominowanych)
GE Money Bank
(aktualnie BPH – kredyty indeksowane)
Raiffeisen
(stary porfel kredytów hipotecznych Polbank)
Santander Consumer Bank
Mbank
PKO BP
Getin Bank
Deutsche Bank
Millennium
WIBOR CIĄŻY CI W ŻYCIU?
Kredyt oparty o WIBOR w umowach kredytów złotowych zamienimy na spokojną przyszłość!
Szukasz pomocy doświadczonej kancelarii prawniczej?
Poznaj odpowiedzi najczęściej zadawane pytania
Jakie roszczenia przysługują kredytobiorcy WIBORowemu?
Jeżeli sąd uzna zapisy umowy kredytowej, które opierają oprocentowanie na wskaźniku WIBOR, za niewłaściwe, kredytobiorca ma prawo dochodzić dwóch podstawowych roszczeń. Po pierwsze, może ubiegać się o zwrot nadpłat, które zostały zapłacone na skutek nieuzasadnionego obciążenia kredytu oprocentowaniem związanym z WIBOR. Nadpłaty te mogą sięgnąć znaczącej sumy. Po drugie, kredytobiorca może wystąpić o stwierdzenie, że zapisy dotyczące WIBORu nie wiążą go, co oznacza, że nie jest zobowiązany do dalszego płacenia rat kredytowych powiększonych o ten wskaźnik. W wyniku takiego orzeczenia kredyt zmienia swój charakter – z kredytu o zmiennym oprocentowaniu staje się kredytem o stałej stopie procentowej, przy czym oprocentowanie będzie wykonane w oparciu o wskazaną w umowie stałą marżę banku.
Jak długo trwa proces sądowy w sprawach WIBORowych?
Czas trwania sprawy zależy od wielu czynników, jednak średni czas rozpatrzenia sprawy od złożenia pozwu do prawomocnego wyroku to około 3 lata. Czas ten może się wydłużyć lub skrócić w zależności od skomplikowania sprawy oraz obciążenia sądów.
Gdzie wnieść pozew o WIBOR?
Sprawę można wnieść do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy. Jest to wynik nowelizacji prawa procesowego, zgodnie z którym bank można pozwać wyłącznie względem miejsca zamieszkania kredytobiorcy. Ma to jednak dobre skutki – sądy w Warszawie, gdzie większość banków ma swoje siedziby są bardzo obciążone pracą, zatem postępowania w sądach warszawskich są bardzo długie. W mniejszych ośrodkach jesteśmy w stanie uzyskać zabezpieczenie w sprawach przeciwko bankom w zaledwie kilka dni.
Czy sąd może wstrzymać płatności związane z WIBOR?
Tak, istnieje możliwość złożenia wniosku o zabezpieczenie w postaci wstrzymania spłat rat kredytu opartych na WIBOR. Mając na uwadze obecny poziom WIBOR, takie zabezpieczenie może znacząco obniżyć wysokość miesięcznych rat kredytowych. W ostatnich miesiącach zapadły już pierwsze orzeczenia, które przyznały kredytobiorcom takie zabezpieczenie.
Czy kredytobiorca musi osobiście stawić się na rozprawę?
Zazwyczaj obecność kredytobiorcy na rozprawie jest wymagana, jednak coraz częściej sądy przeprowadzają rozprawy zdalne, np. poprzez videokonferencje online. Dzięki temu można zaoszczędzić czas i pieniądze na dojazdy.
Jakie są koszty zainicjowania sprawy sądowej?
Koszty procesu sądowego obejmują opłatę od pozwu (zwykle 1.000 zł), opłatę od pełnomocnictwa (17 zł), a także zaliczkę na wynagrodzenie biegłego (2.000-3.000 zł). W przypadku wygranej sprawy wszystkie te koszty są zwracane przez bank. Koszty wynagrodzenia kancelarii prawnej są ustalane indywidualnie, w zależności od umowy. Nasza kancelaria oferuje atrakcyjne oferty na reprezentację w takich sprawach – skontaktuj się z nami, aby uzyskać szczegóły!
Czy możliwe jest pozwanie banku po spłacie kredytu?
Tak, kredytobiorca ma prawo dochodzić swoich roszczeń nawet po spłacie kredytu. Fakt, że kredyt został już spłacony, nie wyklucza możliwości wystąpienia z roszczeniem o zwrot nadpłat wynikających z nieprawidłowego oprocentowania.
Czy przedsiębiorcy mogą pozwać bank w sprawach WIBOR?
Tak, przedsiębiorcy również mogą dochodzić swoich praw w sprawach dotyczących WIBORu. W takich przypadkach należy powołać się na brak równowagi kontraktowej oraz naruszenie zasad współżycia społecznego, co może prowadzić do uznania zapisów o WIBORze za nieważne. Ważna jest tutaj szczegółowa analiza umowy kredytowej. Ryzyko przegrania takiej sprawy zasadniczo jest większe niż w przypadkach, w których stroną umowy kredytowej była osoba fizyczna zaciągająca kredy na zakup mieszkania lub budowę domu.
Czy warto czekać na rozwiązania systemowe lub ugody z bankiem?
W naszej opinii – nie. Przykład frankowiczów pokazuje, że obiecane przez polityków rozwiązania systemowe często nie nadchodzą. Banki również nie oferują korzystnych ugód. Zamiast czekać na niepewne zmiany, lepiej działać i dochodzić swoich praw przed sądem. Zrób to teraz, zanim sytuacja się pogorszy.
Czy warto pozwać bank?
Tak, z całą pewnością warto. Wydane dotychczas orzeczenia w sprawach kredytów frankowych, w tym te dotyczące ochrony praw konsumentów, stwarzają pozytywny precedens także dla spraw związanych z kredytami WIBORowymi. Wykorzystaj tę okazję i podejmij działania, które mogą przynieść korzyści finansowe i zmienić warunki Twojego kredytu na bardziej stabilne.
Jakie konsekwencje ma nieważność klauzuli WIBOR w umowie kredytowej?
Nieważność klauzuli opartej na wskaźniku WIBOR oznacza, że bank nie ma prawa stosować tego wskaźnika do obliczania oprocentowania kredytu. W efekcie, kredytobiorca może ubiegać się o obniżenie oprocentowania kredytu do stawki referencyjnej, np. stopy procentowej ustalonej przez Narodowy Bank Polski lub ustalonej na podstawie innych parametrów rynkowych. Dodatkowo, kredytobiorca może domagać się zwrotu nadpłat wynikających z tego niezgodnego z prawem oprocentowania.
Czy kredytobiorcy mogą domagać się odszkodowania za nadpłaty kredytu?
Tak, kredytobiorcy mogą dochodzić odszkodowania za nadpłaty kredytu wynikające z niezasadnego stosowania oprocentowania opartego na WIBORze. W sytuacji, gdy sąd uzna stosowanie tego wskaźnika za nieważne, kredytobiorca ma prawo domagać się zwrotu nadpłaconych kwot wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie, licząc od dnia zapłaty tych nadpłat.
Czy banki mają obowiązek informowania kredytobiorców o wadliwości WIBOR?
Banki mają obowiązek informować swoich klientów o wszelkich zmianach warunków umowy, które mogą wpływać na wysokość oprocentowania kredytu. Niemniej jednak, w praktyce, klienci często nie byli wystarczająco poinformowani o możliwej wadliwości stosowania WIBOR jako wskaźnika oprocentowania. W związku z tym kredytobiorcy mogą mieć prawo do roszczeń o odszkodowanie za brak rzetelnych informacji na ten temat.
Co zrobić, jeśli bank odmawia zwrotu nadpłat?
Jeśli bank odmówi zwrotu nadpłat wynikających z niewłaściwego stosowania WIBOR-u, kredytobiorca ma prawo dochodzić swoich roszczeń na drodze sądowej. W takim przypadku należy skontaktować się z prawnikiem, który pomoże w przygotowaniu i złożeniu pozwu przeciwko bankowi. Warto pamiętać, że banki, mimo początkowych odmów, często tracą procesy sądowe w sprawach o niewłaściwe stosowanie WIBOR.
Czy możliwe jest zawarcie ugody z bankiem w sprawie kredytu WIBORowego?
Tak, kredytobiorcy mogą próbować negocjować ugodę z bankiem w sprawie kredytu opartego na WIBOR, jednak takie rozwiązanie jest często trudne do osiągnięcia, a warunki ugód nie zawsze są korzystne dla kredytobiorców. Banki zwykle nie proponują ugód, które byłyby adekwatne do realnych roszczeń kredytobiorców. W związku z tym, w wielu przypadkach, bardziej opłacalne jest dochodzenie roszczeń na drodze sądowej. Dodatkowo zwracamy uwagę, iż doświadczalnie każda rozmowa ugodowa z bankiem bez profesjonalnego pełnomocnika może prowadzić do niemożliwości dochodzenia roszczeń z umowy kredytowej. Wielokrotnie zgłaszali się do nas kredytobiorcy frankowi, którzy podpisali ugodę z bankiem lub aneks, przez co dochodzenie roszczeń z umowy kredytu CHF było już niemożliwe.
Co się stanie, jeśli bank zdecyduje się na zawarcie ugody w sprawie kredytu WIBOR?
W przypadku, gdy bank zgodzi się na zawarcie ugody, kredytobiorca może liczyć na zmniejszenie kwoty do spłaty lub obniżenie oprocentowania kredytu. Jednak warto zachować ostrożność i dokładnie sprawdzić warunki ugody. W niektórych przypadkach warunki te mogą być mniej korzystne niż wynik postępowania sądowego, dlatego warto przed podjęciem decyzji o podpisaniu ugody skonsultować się z prawnikiem.
Jakie są perspektywy zmian w zakresie kredytów opartych na WIBOR?
Zgodnie z analizami prawnymi oraz stanowiskami sądów, obecna praktyka stosowania WIBOR jako podstawy do obliczania oprocentowania kredytów może zostać uznana za niezgodną z prawem. W przyszłości mogą zostać wprowadzone zmiany systemowe, które uregulują tę kwestię na poziomie ustawodawczym. Niemniej jednak, jak pokazuje doświadczenie, należy liczyć się z opóźnieniami w wprowadzaniu takich rozwiązań, dlatego warto już teraz podjąć kroki w celu ochrony swoich interesów.
Czy kredytobiorcy mogą liczyć na zmianę warunków kredytu na stałą stopę procentową po wyeliminowaniu WIBOR
Tak, jeśli sąd zdecyduje o wyeliminowaniu WIBOR jako wskaźnika oprocentowania kredytu, istnieje możliwość zmiany warunków kredytowych na stałą stopę procentową opartą o stałą marżę banku. Zasadniczo, kredyt staje się kredytem o stałej stopie procentowej, co jest korzystne dla kredytobiorcy, zwłaszcza w sytuacji dużych wahań WIBOR-u, które mogą prowadzić do wzrostu rat kredytowych.
Czy kredytobiorcy muszą obawiać się, że banki będą ich pozwać za dochodzenie roszczeń?
Nie, kredytobiorcy nie muszą się obawiać pozwów ze strony banków za dochodzenie roszczeń związanych z kredytami WIBORowymi. Prawo daje im pełne uprawnienie do domagania się zwrotu nadpłat lub zmiany warunków umowy kredytowej. Banki, pomimo ich początkowych obaw, nie mają podstaw prawnych do wszczynania postępowań przeciwko kredytobiorcom, którzy dochodzą swoich praw. Jedynie w tych przypadkach, w których sąd stwierdzi nieważność umowy kredytowej i nakaże bankowi zwrot wszelkich pobranych kwot, bank może w przyszłości zwrócić się do kredytobiorcy jedynie o zwrot wypłaconego kapitału, niemniej może się zdarzyć tak wyłącznie w przypadku nieważności umowy.
Jakie są szanse na wygraną w sprawie sądowej przeciwko bankowi?
Z perspektywy orzecznictwa, szanse na wygraną w sprawach dotyczących kredytów WIBORowych są wysokie. Wiele wyroków wydanych przez sądy, w tym Sądy Najwyższe oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wskazuje na korzyść kredytobiorców. Dodatkowo, sądy polskie coraz częściej przychylają się do argumentów dotyczących nieuczciwości umownych warunków kredytów opartych na WIBOR.
21. Jakie dokumenty będą potrzebne do złożenia pozwu przeciwko bankowi?
Do złożenia pozwu przeciwko bankowi potrzebne będą przede wszystkim kopie umowy kredytowej oraz harmonogramu spłat, a także dokumentacja potwierdzająca zapłatę rat kredytu oraz wysokość nadpłat. Ponadto, w przypadku potrzeby powołania biegłego do spraw wyliczeń nadpłat, niezbędne mogą być także dokumenty dotyczące wysokości WIBOR w poszczególnych okresach kredytowania.
W razie jakichkolwiek wątpliwości lub potrzeby uzyskania szczegółowych informacji dotyczących Twojej sprawy, zachęcamy do kontaktu z naszą kancelarią. Z przyjemnością pomożemy Ci przejść przez cały proces dochodzenia roszczeń związanych z kredytami opartymi na WIBORze.
