Demanda contra el WIBOR: ¡exigimos la nulidad del contrato de préstamo de oro ante los tribunales!
El bufete de abogados Dowlegal ha adquirido una amplia experiencia en litigios con bancos por varios centenares de procesos de franqueo poniéndose del lado de los prestatarios, en defensa de sus derechos. Llevamos litigando desde 2016 contra todos los bancos que concedieron créditos tóxicos entre 2005 y 2010, y publicamos todos nuestros logros en el sitio web dedicado al tema de los créditos de franqueo en: walkaofranka.pl y dowlegal.pl. El bufete Dowlegal ha ganado para sus clientes numerosas sentencias que invalidan los acuerdos de franqueo.
¿Qué es el WIBOR?
El Wibor es un índice de referencia que se determina mediante un proceso conocido como fixing. Durante 25 años, el administrador fue la Asociación de Mercados Financieros ACI Polonia, mientras que a partir del 30 de junio de 2017, el administrador es la WSE Benchmark S.A.
Los contratos de préstamo suelen prever el uso de WIBOR 3M o WIBOR 6M (donde M denota los ciclos de cambio del tipo de referencia, calculados en meses).
El supuesto era que, sobre la base del tipo de interés WIBOR, los bancos acordaban prestarse entre sí, siendo lo importante aquí la forma en que se determinaba este coeficiente, es decir, que es la media aritmética de los tipos de interés indicados por los bancos tras rechazar los valores extremos. Esencialmente, era o debería haber sido un reflejo de las operaciones de depósito interbancario de los bancos comerciales.
¿Cómo afecta el WIBOR al tipo de interés de un préstamo?
El WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) es el tipo de referencia utilizado en Polonia, fijado por la Asociación de Bancos Polacos (ZBP). El tipo de interés de un préstamo lo fijan los bancos y depende del tipo WIBOR. El WIBOR es el tipo de referencia que determina el nivel del tipo de interés de un préstamo. Los bancos determinan el tipo de interés contractual añadiendo un margen al tipo WIBOR, que depende de varios factores, entre ellos la credibilidad del prestatario. Cuanto más alto sea el tipo WIBOR, más alto será el tipo de interés del préstamo. Cuando se reduce el tipo WIBOR, los bancos suelen reducir también el nivel del tipo de interés para el prestatario.
¿Podría ser una demanda contra el WIBOR la solución?
Depende de la situación. El WIBOR puede ser una herramienta útil para acceder más rápidamente a la financiación o para minimizar su coste. De hecho, puede ser una buena solución para algunas empresas, ya que ofrece la posibilidad de acceder rápidamente a la financiación y reducir la carga financiera. Sin embargo, conviene tener en cuenta que una demanda basada en el WIBOR puede llevar mucho tiempo y, en muchos casos, cancelar un contrato basado en el WIBOR puede no ser una buena solución (especialmente para los nuevos contratos de préstamo). Por tanto, es importante que analices detenidamente tu situación y determines si una demanda basada en el WIBOR será la mejor solución para ti.
¿Acabarán los tenedores de dólares de oro como los tenedores de francos?
Es imposible dar una respuesta clara a esta pregunta. Todo depende de cómo se resuelvan las demandas contra el WIBOR. Si el tribunal las considera justificadas, los bancos que ofrecieron préstamos en PLN pueden verse obligados a devolver las cuotas cobradas, basándose en un contrato inválido. En el caso de los titulares de la tasa de franqueo, las demandas han sido reconocidas como legítimas, por lo que los bancos deben devolver normalmente todas las cantidades cobradas. Sin embargo, en el caso de las demandas sobre el WIBOR, la situación es diferente, principalmente nueva y para los prestatarios, así como para los tribunales, por lo que es imposible decir inequívocamente cómo acabarán los prestatarios de PLN.
Los préstamos para oro tienen inconvenientes. ¿Existe la posibilidad de anular el contrato?
Dependiendo de la situación en la que te encuentres en relación con el préstamo en PLN en cuestión, hay muchas posibilidades de que se invalide el contrato. Para ello, debe demostrarse que, en el momento de la celebración del contrato, el prestatario no fue debidamente informado por el banco del riesgo real de subida del WIBOR, así como que el banco no utilizó dinero del mercado interbancario sino depósitos de otros clientes para financiar el préstamo.
Impugnación del WIBOR en los contratos de préstamo: ¿cuáles son las posibles vías de actuación?
Busca asesoramiento jurídico: antes de emprender cualquier acción para impugnar el WIBOR, es aconsejable solicitar la ayuda de un abogado profesional que pueda asesorarte sobre los pasos a dar.
Presentar una demanda ante los tribunales: si crees que el tipo WIBOR de tu contrato de préstamo es inadecuado, puedes presentar una demanda ante los tribunales.
Ponerte en contacto con la entidad financiera: si quieres evitar la vía judicial, puedes ponerte en contacto con la entidad financiera que te concedió el préstamo para negociar un tipo WIBOR mejor.
Consigue la ayuda de organizaciones de consumidores: si crees que se han vulnerado tus derechos, puedes conseguir la ayuda de organizaciones de consumidores que pueden ayudarte a luchar por la justicia.
Recurrir a las autoridades de supervisión financiera: si quieres recurrir a las autoridades de supervisión financiera, puedes presentar una reclamación contra la entidad financiera que te concedió el crédito.
¿Por qué el WIBOR no refleja transacciones fiables?
Los bancos siempre han explicado la necesidad de incluir el WIBOR en los contratos de préstamo por el hecho de que es un reflejo del precio del dinero que el banco tiene que captar, para financiar el préstamo del prestatario, sin embargo, nuestro análisis ha demostrado claramente que desde 2009 las transacciones de depósitos entre bancos comerciales han sido muy poco frecuentes (a veces 1-2 al mes), por lo que no proporcionan un reflejo fiable y dan, al menos hipotéticamente, margen para la manipulación del índice.
La respuesta a la pregunta de por qué los bancos operan tan raramente en el mercado interbancario, con el WIBOR incluido, es bastante sencilla: los bancos financian las acciones de préstamo (en términos simples) con los depósitos de sus clientes.
¿Por qué hay que eliminar el WIBOR del contrato?
Si partimos de la base de que hay pocas transacciones en el mercado, que hacen que el índice, en el que se basa el préstamo hipotecario (préstamo a varios años), entonces la fiabilidad del índice es poco fiable y puede dar lugar a abusos en el mercado financiero. Analizando históricamente las prácticas de los bancos, llegamos a la conclusión de que el uso de un índice de referencia en los contratos, que supuestamente debería reflejarse en operaciones que prácticamente no cotizan, sólo protege los intereses de los bancos y, al mismo tiempo, expone a los prestatarios a un riesgo ilimitado. Por lo tanto, llegamos a la conclusión de que el WIBOR debe eliminarse de la negociación, y si asumimos que es el elemento del contrato que se trata como la principal consideración de las partes, conduce a la invalidez de todo el acuerdo de préstamo.
¿Qué derechos tienen los prestatarios?
Anulación del contrato
Los prestatarios de un préstamo en PLN con un tipo de interés variable basado en el índice de referencia WIBOR tienen la pretensión de mayor alcance de que el tribunal declare que el WIBOR, como elemento del acuerdo que configura los derechos y obligaciones fundamentales de las partes, conduce a la nulidad del acuerdo, sin embargo la especificación de esta pretensión en el escrito de demanda debe ser una elección consciente, Sin embargo, la especificación de esta pretensión en el escrito de demanda debe ser una elección consciente, porque la situación de un prestatario que suscribió un préstamo hace una docena de años y que, en caso de que el acuerdo fuera declarado nulo por el tribunal, se vería obligado a devolver al banco únicamente el valor nominal del principal (efecto de la declaración de nulidad del acuerdo) es diferente de la situación de un prestatario que suscribió el acuerdo de préstamo hace uno o dos años.
Eliminación de la cláusula de tipo de interés en general (WIBOR + MARGEN)
Si el tribunal considera en esta variante de la sentencia que la cláusula sobre el tipo de interés es ilícita y vulnera gravemente los intereses del consumidor (el tribunal señalará el carácter abusivo de la cláusula), considerará que la cláusula sobre el tipo de interés no es vinculante en absoluto para el consumidor, o que el consumidor no está vinculado únicamente por la cláusula WIBOR (con retención del margen), y que el acuerdo debe aplicarse más allá en cuanto al plazo del préstamo.
Eliminación de la cláusula WIBOR del contrato
Si el tribunal considera que el tipo de referencia WIBOR se determinó desde el principio de una forma defectuosa que vulnera gravemente los intereses del consumidor y no invalida todo el acuerdo, es posible ejecutar el acuerdo suponiendo (durante el mismo período que el supuesto originalmente en el acuerdo de préstamo) que la cláusula WIBOR se suprimirá del acuerdo y el préstamo devengará intereses únicamente sobre el margen fijo del banco, lo que al mismo tiempo dará lugar a que el banco tenga que responder de cualquier pago en exceso que haya recibido debido a la aplicación de la cláusula WIBOR.
Actualmente, nuestro bufete de abogados
lleva casos contra bancos como:
HBP
(cartera de préstamos denominada)
GE Money Bank
(actualmente BPH – préstamos indexados)
Raiffeisen
(antigua cartera hipotecaria del Polbank)
Banco Santander Consumo
Mbank
OMP BP
Banco Getin
Deutsche Bank
Milenio
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¿De qué reclamaciones dispone un prestatario WIBOR?
Si el tribunal considera inadecuadas las disposiciones del contrato de préstamo que basan el tipo de interés en el índice WIBOR, el prestatario tiene derecho a presentar dos reclamaciones principales. En primer lugar, puede solicitar la devolución de las cantidades pagadas de más como consecuencia de la aplicación injustificada al préstamo de un tipo de interés vinculado al WIBOR. Estos pagos en exceso pueden ascender a una suma importante. En segundo lugar, el prestatario puede solicitar que se declare que las disposiciones relativas al WIBOR no le vinculan, lo que significa que no está obligado a seguir pagando las cuotas del préstamo incrementadas por este tipo. Como resultado de tal declaración, el préstamo cambia de naturaleza: de préstamo a tipo variable pasa a ser a tipo fijo, y el tipo de interés se determina en función del margen fijo del banco indicado en el contrato.
¿Cuánto tiempo se tarda en litigar los casos de WIBOR?
La duración de un caso depende de varios factores, pero el tiempo medio de un caso desde la presentación de la demanda hasta la sentencia final es de aproximadamente 3 años. Este tiempo puede aumentar o disminuir en función de la complejidad del caso y de la carga de trabajo de los tribunales.
¿Dónde presentar una demanda contra el WIBOR?
El caso se puede presentar ante el tribunal que tenga jurisdicción sobre el lugar de residencia del prestatario. Este es el resultado de una modificación de la ley procesal, según la cual un banco sólo puede ser demandado en relación con el lugar de residencia del prestatario. Sin embargo, esto tiene un buen efecto: los tribunales de Varsovia, donde tienen su sede la mayoría de los bancos, están muy ocupados, por lo que los procedimientos en los tribunales de Varsovia son muy largos. En centros más pequeños podemos obtener garantías en casos contra bancos en pocos días.
¿Puede un tribunal retener los pagos relacionados con el WIBOR?
Sí, es posible solicitar una garantía en forma de suspensión de las cuotas del préstamo basadas en el WIBOR. Dado el nivel actual del WIBOR, dicha garantía puede reducir significativamente las cuotas mensuales del préstamo. En los últimos meses, ya se han producido las primeras sentencias que conceden a los prestatarios dicha garantía.
¿El prestatario tiene que asistir en persona a la audiencia?
Normalmente, se requiere la presencia del prestatario en la vista, pero cada vez más, los tribunales celebran vistas a distancia, por ejemplo, mediante videoconferencia online. Esto ahorra tiempo y dinero en desplazamientos.
¿Cuáles son los costes de iniciar un proceso judicial?
Los costes de una demanda incluyen la tasa por la demanda (normalmente 1.000 PLN), los honorarios del abogado (17 PLN) y un anticipo por los honorarios de los peritos (2.000-3.000 PLN). Si se gana el caso, el banco reembolsa todos estos gastos. Los costes de la remuneración del bufete se acuerdan individualmente, en función del contrato. Nuestro bufete ofrece atractivas ofertas de representación en estos casos – ¡contacta con nosotros para más detalles!
¿Es posible demandar al banco una vez devuelto el préstamo?
Sí, el prestatario tiene derecho a reclamar incluso después de haber reembolsado el préstamo. El hecho de que el préstamo ya haya sido reembolsado no excluye la posibilidad de reclamar la devolución de los pagos en exceso resultantes de un tipo de interés incorrecto.
¿Pueden los operadores demandar al banco por cuestiones relacionadas con el WIBOR?
Sí, los empresarios también pueden hacer valer sus derechos en los casos de WIBOR. En estos casos, debe invocarse el desequilibrio contractual y la vulneración de los principios de convivencia social, lo que puede llevar a declarar nulas las cláusulas del WIBOR. Aquí es importante un análisis detallado del contrato de préstamo. El riesgo de perder un caso así suele ser mayor que en los casos en que la parte del contrato de préstamo era un particular que pedía un préstamo para comprar un piso o construir una casa.
¿Merece la pena esperar a soluciones sistémicas o a acuerdos bancarios?
En nuestra opinión, no. El ejemplo de los francófilos demuestra que las soluciones sistémicas prometidas por los políticos no suelen llegar. Los bancos tampoco ofrecen acuerdos favorables. En lugar de esperar cambios inciertos, es mejor actuar y hacer valer tus derechos ante los tribunales. Hazlo ahora, antes de que la situación empeore.
¿Merece la pena demandar al banco?
Sí, sin duda merece la pena. Las sentencias dictadas hasta ahora sobre los créditos de franqueo, incluidas las relativas a la protección de los derechos de los consumidores, sientan un precedente positivo también para los casos de créditos WIBOR. Aprovecha esta oportunidad y emprende acciones que puedan beneficiarte económicamente y cambiar las condiciones de tu préstamo por otras más estables.
¿Cuáles son las consecuencias de la nulidad de la cláusula WIBOR del contrato de préstamo?
La nulidad de una cláusula basada en el índice WIBOR significa que el banco no tiene derecho a utilizar este índice para calcular el tipo de interés del préstamo. En consecuencia, el prestatario puede solicitar una reducción del tipo de interés del préstamo a un tipo de referencia, por ejemplo, un tipo de interés fijado por el Banco Nacional de Polonia o determinado en función de otros parámetros de mercado. Además, el prestatario puede reclamar la devolución de los pagos en exceso resultantes de este tipo de interés ilegal.
¿Pueden los prestatarios reclamar una compensación por los pagos en exceso del préstamo?
Sí, los prestatarios pueden reclamar una indemnización por los pagos en exceso del préstamo resultantes de la aplicación injustificada de un tipo de interés basado en el WIBOR. Si el tribunal declara inválida la aplicación de este tipo, el prestatario tiene derecho a reclamar la devolución de las cantidades pagadas en exceso, junto con los intereses de demora legales desde la fecha de pago de estos pagos en exceso.
¿Tienen los bancos la obligación de informar a los prestatarios de los impagos del WIBOR?
Los bancos están obligados a informar a sus clientes de cualquier cambio en las condiciones del contrato que pueda afectar al tipo de interés del préstamo. Sin embargo, en la práctica, a menudo no se ha informado suficientemente a los clientes sobre la posible defectuosidad de utilizar el WIBOR como indicador del tipo de interés. En consecuencia, los prestatarios pueden tener derecho a reclamar una indemnización por la falta de información fiable al respecto.
¿Qué hacer si el banco se niega a devolver los pagos en exceso?
Si el banco se niega a reembolsar los pagos en exceso resultantes de la aplicación indebida del WIBOR, el prestatario tiene derecho a reclamar judicialmente. En tal caso, debe ponerse en contacto con un abogado para que le ayude a preparar y presentar una demanda contra el banco. Conviene recordar que los bancos, a pesar de las negativas iniciales, suelen perder los pleitos en casos de aplicación indebida del WIBOR.
¿Es posible llegar a un acuerdo con el banco sobre un préstamo WIBOR?
Sí, los prestatarios pueden intentar negociar un acuerdo con el banco por un préstamo basado en el WIBOR, pero esa solución suele ser difícil de conseguir y las condiciones de los acuerdos no siempre son favorables para los prestatarios. Los bancos no suelen ofrecer acuerdos que sean adecuados para satisfacer las reclamaciones reales de los prestatarios. En consecuencia, en muchos casos resulta más rentable reclamar por vía judicial. Además, observamos que, por experiencia, cualquier discusión sobre un acuerdo con un banco sin un abogado profesional puede llevar a la imposibilidad de presentar reclamaciones en virtud del contrato de préstamo. En varias ocasiones, nos han contactado prestatarios de francos que han firmado un acuerdo de conciliación con el banco o un apéndice, por lo que ya no es posible reclamar en virtud del contrato de préstamo de francos.
¿Qué ocurre si el banco decide liquidar el préstamo WIBOR?
Si el banco acepta un acuerdo, el prestatario puede esperar una reducción del importe a devolver o una reducción del tipo de interés del préstamo. Sin embargo, conviene actuar con cautela y comprobar cuidadosamente las condiciones del acuerdo. En algunos casos, las condiciones pueden ser menos favorables que el resultado de un procedimiento judicial, por lo que merece la pena consultar a un abogado antes de decidirse a firmar un acuerdo.
¿Cuáles son las perspectivas de cambios en los préstamos basados en el WIBOR?
Según los análisis jurídicos y las posiciones de los tribunales, la práctica actual de utilizar el WIBOR como base para calcular los tipos de interés de los préstamos puede considerarse ilegal. En el futuro, es posible que se introduzcan cambios sistémicos para regular esta cuestión a nivel legislativo. No obstante, como demuestra la experiencia, cabe esperar retrasos en la introducción de tales soluciones, por lo que merece la pena tomar medidas ahora para proteger tus intereses.
Si los prestatarios pueden contar con un cambio en las condiciones del préstamo a un tipo fijo tras la eliminación del WIBOR.
Sí, si el tribunal decide eliminar el WIBOR como indicador del tipo de interés del préstamo, es posible cambiar las condiciones del préstamo a un tipo de interés fijo basado en el margen fijo del banco. Esencialmente, el préstamo se convierte en un préstamo a tipo fijo, lo que es beneficioso para el prestatario, especialmente cuando hay grandes fluctuaciones del WIBOR, que pueden provocar un aumento de las cuotas del préstamo.
¿Tienen que temer los prestatarios que los bancos les demanden por reclamar?
No, los prestatarios no tienen por qué temer demandas de los bancos por presentar reclamaciones relacionadas con préstamos WIBOR. La ley les da plena autoridad para exigir la devolución de lo pagado de más o cambios en las condiciones del contrato de préstamo. Los bancos, a pesar de sus temores iniciales, no tienen motivos legales para iniciar procedimientos contra los prestatarios que hagan valer sus derechos. Sólo en los casos en que el tribunal declare inválido el contrato de préstamo y ordene al banco la devolución de las cantidades cobradas, en el futuro el banco sólo podrá pedir al prestatario que devuelva el capital desembolsado, pero esto sólo puede ocurrir si el contrato es inválido.
¿Qué posibilidades hay de ganar un juicio contra el banco?
Desde el punto de vista jurisprudencial, las posibilidades de ganar los casos de préstamos WIBOR son altas. Muchas sentencias dictadas por tribunales, incluidos los Tribunales Supremos y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, apuntan a favor de los prestatarios. Además, los tribunales polacos admiten cada vez más argumentos relativos al carácter abusivo de las cláusulas contractuales de los préstamos basados en el WIBOR.
21 ¿Qué documentos serán necesarios para presentar una demanda contra el banco?
Para presentar una demanda contra el banco, necesitarás principalmente copias del contrato de préstamo y del calendario de amortización, así como documentación que confirme el pago de las cuotas del préstamo y el importe de los pagos en exceso. Además, si se necesita un perito para calcular los pagos en exceso, también pueden ser necesarios documentos relativos al WIBOR para los distintos periodos del préstamo.
Si tienes dudas o necesitas información detallada sobre tu caso, te animamos a que te pongas en contacto con nuestro bufete. Estaremos encantados de ayudarte en todo el proceso de reclamación relacionado con los préstamos basados en el WIBOR.
